債務協商是什麼？您是否有負債比過高、貸款每月月繳金過高讓生活壓力太大、或是積欠多家金融機構款項導致債務複雜等狀況呢？如果有任何其中一項的話此篇會給你這方面的知識幫助。
如果你還不清楚什麼是債務協商的話，小編今天已經整理好懶人包，告訴你的相關流程優缺點、會多久恢復信用等資訊，下面就開始為大家說明吧!
債務協商是什麼？
最簡單的說法是講債務人所欠的各種債務，比如現金卡債、信用卡債 、 房屋貸款等，向金融機構銀行尋求一次性解決債務的機制，債權人會依據債務人的能力，共同協商擬定一個可行的還債方案來解決債務。
債務協商流程
債務協商流程主要有以下3步驟：
第一步:申請協商
債務協商的對象通常都是申請人債權最大的金融機構．
第二步:提交資料
申請債務協商需要提交的資料有：
- 前置協商申請書
- 身分證正反面影本
- 財產收支狀況說明書
- 債權人清冊正本： 金融機構債權人清冊及其他債權人清冊
- 近兩年綜合所得稅資料清單
- 一個月內核發的財產資料清單
- 近三個月薪資證明文件
- 勞保資料及明細正本
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件
第三步:面談協商事宜
申請人與申請的金融機構詳談可還款的額度、利率、期限等等細節。
申請債務協商優點
降低利率
多數人碰到債務問題會選擇拆東牆補西牆，拿信用卡的債務為例，許多人會選擇選擇用汽車貸款或是個人信用貸款來償還信用卡的債務款項，但其實債務協商的年利率比起上述的方法都更加的優惠，而且還款期數最高可以拉長到180期，對於債務人的經濟壓力可以減緩許多。
降低利息以及減免部分違約金
以信用卡為例，信用卡的循環利息是15%，而且循環利息是會利滾利的，再加上信用卡貸款利率最高可以到19%，透過債務協商後可以把目前所有的債務所需支付的利息降低到5%~7%也可能更低，所以銀行方面等於直接減少掉許多利息。
還款方便
申請債務協商後，只需要對一家銀行繳款即可，固定日期將需要繳納的款項繳給約定的銀行，不需要記住每一家的還款日期，比起到處跑不如一次性處理好。而且這是沒有違約金的問題，只要手頭寬裕不論何時都可以進行清償，只要一次性繳納有超過四個月就可以降低本金的金額。
在資金短缺時，只要準時按月繳款，而有多餘的錢還多一點，甚至一口氣清償全部，屬於可以方便靈活還款的方案。
免保人
債務協商為什麼不需要保人？因為這與個人信貸是兩回事，不屬於借貸關係，而是屬於幫助負債過高且已經無法負擔的民眾，所以不需要保人作為擔保。
申請債務協商缺點
聯徵註記
進入程序之後，個人信用報告上就會有不良信用方面的紀錄，每個人依據不同情況會有不同的註記年限，即使未來債務清償完畢，也要小心可能會因為報告上有註記而不能申請貸款．
但是有提供擔保品的業務一樣可以辦理，聯徵註記就是要所有的金融機構都知道債務人的狀況，讓債務人的負債不會再增加，如果一邊協商另一邊又增加負債比，這樣只會因為繳不出款項最後陷入惡信循環。
無法使用信用卡
一旦申請被最大債權金融機構銀行受理後，金融機構就會強制停用申請人的現金卡或信用卡，也無法新辦信用卡，即使未來債務清償完畢，也可能因為聯徵報告上有註記，而無法申辦信用卡成功．
債務協商會影響什麼？
債務協商其實並不會影響太大，有提供擔保品的貸款，例如汽車貸款、房屋貸款一樣可以申貸，只是如果是沒有擔保品的個人信用小額貸款基本上就過不了件，但是在繳清後 ，是否可以馬上申請信用卡就是看各家銀行審核部門的判斷了，整體來說只要按時繳款就不會有影響。
債務協商多久恢復信用 ？
只要在聯徵上的註記塗銷，銀行就會願意與你有所往來，所需要的時間全看債務人的還款速度，繳納後過一年就會沒有註記。
但是信用要恢復的話 ， 就要看註記塗銷後的收入是否穩定以及其他條件，簡單來說債務協商清償後你的信用需要重新培養，但也不會有太多負面影響，就當作重來一次會比較容易理解。
適合債務協商的人群
只要是積欠銀行貸款金額太高，但其實收入穩定是具有還款能力的，只因為金額導致每月無法如期繳款時，就應該考慮債務協商了，因為可以一次性清償所有的款項，所以這幾乎是只有好處沒有壞處的債務處理方式，是政府為了讓我國的人民可以安穩的生活算是身為台灣人的福利吧，只要與銀行好好說明情況大多數的案件是都會過的。
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